樓市話山論見(jiàn)：剛剛！商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)來(lái)了：明確“3條紅線”，地方法人銀行不得跨區(qū)域放貸！

剛剛！商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)來(lái)了：明確“3條紅線”，地方法人銀行不得跨區(qū)域放貸！

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，為推動(dòng)有效實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

針對(duì)《辦法》實(shí)施過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，《通知》根據(jù)《辦法》授權(quán)，從以下方面細(xì)化審慎監(jiān)管要求：

一是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

二是明確三項(xiàng)定量指標(biāo)，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

三是嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。此外，進(jìn)一步明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的規(guī)定。

《通知》深入貫徹落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)要求，堅(jiān)持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管下進(jìn)行的基本前提，充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要維持長(zhǎng)尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的原則。同時(shí)，為確保有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，《通知》充分考慮實(shí)際情況，合理設(shè)置了過(guò)渡期。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》和《通知》要求，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，審慎合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)廣大人民生活。

通知原文如下：

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

為推動(dòng)商業(yè)銀行有效實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制要求。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，并自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

二、加強(qiáng)出資比例管理。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

三、強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%。

四、實(shí)施總量控制和限額管理。商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%。

五、嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

六、本通知第二條、第五條自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清，其他規(guī)定過(guò)渡期與《辦法》一致。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促商業(yè)銀行對(duì)不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，在過(guò)渡期內(nèi)整改完畢。鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行提前達(dá)標(biāo)。

七、銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)開展情況等，在本通知規(guī)定基礎(chǔ)上，對(duì)出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求。

八、外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照?qǐng)?zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

2021年2月19日

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